Perguntar
Para usar a cooperativa de crédito tem que ser associado?
As cartas patentes do conglomerado podem ser em S/A e esta associada a todas cooperativas?
Capital minimo pode ser R$ 100 / 200 por associado fracionado em 12 em vezes de R$ 10
Para se extrair ao máximo a obtenção de receitas extra-acadêmicas é preciso se ter 2 óticas. A interna e a externa. Em uma análise interna detalhada existem 2 enfoques: A da cadeia de valor e a da cadeia de suprimentos.
A imagem abaixo retrata bem a cadeia de valores na educação superior.
Cenário Interno
Cadeia de Valor & Cadeia de Suprimentos
Em essência, o ponto de partida para o caminho para uma vantagem competitiva sustentável é a mudança de mentalidade que coloca o consumidor, no caso o aluno-cliente, em primeiro lugar e tudo o mais subordinado às suas necessidades e desejos.
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Se estamos tentando construir lealdade para a marca da universidade em ambientes permanentes e sustentáveis, mudando o comportamento das pessoas, começa-se por entender o que as motiva a fazer isso, o que requer uma mudança de paradigma na maneira como vemos a cadeia de valor.
O vídeo abaixo explica a diferença entre os 2 conceitos, de certa forma mais difíceis de serem compreendidos na edução superior.
Value Chains versus Supply Chains - Prof. Andrew Fearne
Kent Business School - YouTube
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Passando um pente fino na cadeia de valor e na cadeia de suprimentos aumentando ao máximo a rentabilização de cada elo a solução apresenta mais conteúdo ao cliente-aluno valorizando não só sua capitação e, principalmente, suporte permanente para o desenvolvimento de sua carreira, como da capacitação dos docentes.
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Cada grupo de stakeholders, do fornecedor aos empregadores, dos intermediários financeiros aos membros da comunidade da universidade, assim como da forma de uso de ativos aos espaços ociosos, devem ser investigadas, para o fortalecimento financeiro da universidade.
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E porque incluir ativos e espaços ociosos? Com imóveis podem ser feitas operações conhecidas como desinvestimento, gerando um forte capital de giro para a universidade e, os espaços ociosos ou mesmo sem receitas, como a biblioteca por exemplo, pois estes podem ser transformados de centros de despesa em centros de receita.
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Cenário Externo
Oportunidades
No cenário externo deve-se examinar as oportunidades existentes, que na economia digital, com as ferramentas tecnológicas hoje conhecidas, são praticamente infinitas.
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Começando pelo lado financeiro observa-se que em cada elo da cadeia de valor ou de suprimentos é possível se equacionar uma solução, hoje inédita, começando pela estruturação de um conglomerado financeiro focado na educação superior, atuando como um banco, transferindo receitas para a própria universidade, via cada serviço financeiro utilizado pelos alunos ou comunidade.
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1) Formação de Receitas
A formação das receitas da solução está divida em várias fases, sendo a primeira da montagem do conglomerado financeiro, iniciando-se com o potencial da estruturação de 500 cooperativas crédito para as 2.300 universidades convencionais, formando-se um grupo, como acontece nos EUA, onde estas ganham acentuada visibilidade junto a suas comunidades, facilitando a atração de alunos e receitas.
A segunda para as mais de 20.000 / 30.000 potenciais cooperativas de crédito para as universidades corporativas que se formarão nos próximos anos. Veja o link: A Diruspção no Ensino Superior
O capital intelectual é mais importante do que o capital financeiro, pois esse último morre sem o primeiro. Daí a necessidade de se entender a disruptura por que passa o ensino superior com a criação das universidades corporativas.
Porque a estruturação de Cooperativas de Crédito para as universidades sejam elas convencionais ou corporativas?
O investimento na montagem de um banco comercial com as respectivas cartas patentes seja dele ou da financeira (financiamentos normais de automóvel a crédito consignado), companhia hipotecária (empréstimos com garantias reais), crédito imobiliário (financiamento de longo prazo para aquisição de imóvel), cartão de crédito (onde se pode fazer cash back) e uma corretora de valores (venda de investimentos) como determina o Banco Central é de aproximadamente R$ 37 milhões, sem contar o necessário investimento nas consultorias, nos cursos para formação de agentes autônomos, correspondentes e demais itens necessários para se operar dentro das normas hoje existentes, como, softwares, etc. Ver Sirsof 105 - ago 2016 Banco Central.
Uma cooperativa de crédito faz, com vantagens as operações de um banco comercial, isto é com taxas reduzidas sendo o investimento na sua estruturação possível de ser feito por professores, alunos, ex-alunos e investidores locais, quando ela é aberta, o que reduz a necessidade do investimento no conglomerado financeiro.
Assim, dispensa-se o investimento na carta patente do banco comercial de R$ 17 milhões. A estratégia é se estruturar 2 áreas específicas, interligadas entre si: A da cooperativa de crédito e as demais instituições financeiras, reunidas sob a forma de um conglomerado financeiro, como uma S/A, cujo investimento também pode ser feito por investidores associados, que têm interesse no ganhos financeiros.
No gráfico abaixo se observa com clareza como é possível se estruturar esse conglomerado financeiro:
3) Marketing
Pesquisando junto aos maiores bancos privados, Itaú, Bradesco e Santander quantos clientes existem por filial chega-se a conclusão que este número vária de 4.000 a 6.000 por agência, muitas delas localizadas na mesma rua, indicando uma forte concorrência e o necessário investimento em marketing.
Uma cooperativa de crédito de crédito, aberta a sua comunidade, oferecendo taxas de serviços financeiros menores do que os banco convencionais, um cartão de crédito cash back e, principalmente, cursos gratuitos, apoio para o encaminhamento ao mercado de trabalho e novos tipos de financiamentos / investimentos que favoreçam a comunidade acadêmica, terá sempre um poder maior de atração, que pode chegar mais de 100.000 potenciais clientes, no caso associados, que ainda têm retorno das sobras, como acontece nos EUA com as Credit Unions das universidades. Veja o link: Acompanhando o Exterior.
Ou seja não é apenas na ótica financeira que reside o potencial aumento das receitas extra-acadêmicas de uma universidade, mas sobre tudo fazendo o marketing adequado, como propõe a solução.
É importante se destacar o conceito Exponential Organizations que a todos espanta usando também usa as redes sociais para obter um crescimento exponencial. As universidades tem sua própria rede social? Sabem usá-las de uma maneira profissional? Dão algum tipo de benefício, como uma home page gratuita, e até mesmo ofereceem retorno financeiro para os usuários, alunos ou não, conteudistas e divulgadores? Veja o link: Conquistando Alunos.
4) Parcerias com Cooperativas Centrais
Já existem perto de 40 cooperativas de crédito conectadas as universidades, a maioria fechadas. Além da alternativa de se estruturar a cooperativa da universidade já no primeiro momento, é possível se associar as grandes centrais como são: Sicoob, Sicred e outras, em um primeiro momento para em uma segunda fase de ter a própria cooperativa.
A estruturação da Cooperativa de Crédito
Diferentemente de um banco que não requer a compra de uma ação para a utilização dos seus serviços financeiros, a cooperativa exige que seu associado invista em uma quota-parte, recebendo em contrapartida no final do exercício a participação nas sobras.
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Dentro da legislação em vigor, no item 18 (b) do link a seguir, é possível se estruturar uma cooperativa de credito de capital e empréstimo, denominada singular, cujo valor da quota-parte seja de R$ 100 ou R$ 200 parcelados em 10 vezes como se vê no item (4). Caso se tivesse 1.000 ou 500 associados poderia se alcançar o valor mínimo de capital de R$ 10.000,00 e Patrimônio Líquido de R$ 100.000,00, o que indica um significativo valor acima de R$ 50.000,00 como reserva de capital.
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Esses associados serão inicialmente os professores, funcionários, alunos, ex-alunos e investidores locais, quando a a cooperativa é aberta, como é a proposta da solução, com a garantia de subscrição de capital informada abaixo.
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Ainda dentro da mesma legislação as cooperativas singulares podem formar uma cooperativa central de crédito e confederação de centrais com a integralização inicial de Capital de R$ 200.000,00 e um Patrimônio de R$ 1.000.000,00 como indicado no item 18 (a).
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Por isso é que a solução tem como meta estruturar um grupo mínimo de 500 cooperativas de crédito singulares, para ter a sua própria central e/ou confederação de centrais, pois se teria disponível para tal fim 500 x R$ 50.000,00 = 25.000.000,00, ultrapassando os valores mínimos exigidos pelo Banco Central.
Vide links com mais detalhes sobre cooperativas de crédito: Conglomerado Financeiro e Sirsof # 80 de nov 2.016 - Banco Central.
University Money Desk
Para operar os serviços financeiros desde a venda até a consumação do empréstimo / aplicação junto ou separado da Cooperativa de Crédito da universidade, a solução desenvolveu a estratégia de estruturar uma franquia denominada University Money Desk, dentro da universidade, perto dos bancos 24 horas, que será a mesa de venda de investimentos / financiamentos, a ser operada como franquia por um grupo de 5 / 7 estudantes, pré-selecionados e devidamente capacitados, que investirão o valor de R$ 50.000,00, pagos em 50 meses, com prazo de carência até a operação atingir seu ponto de equilíbrio.
Esses estudantes, na verdade sócios titulares, da franquia poderão abrir novas micro franquias em outros locais de forma a se recapitalizarem. Além das vendas em si, devem ter a missão de gerenciar os cursos necessários para qualificação de todos os interessados junto a CVM, SUSEP, CRECI, em parceria com a própria universidade, que pode ou não estruturar cursos extra-curriculares.
Abaixo seguem exemplos dos investimentos em franquias segundo a Associação Brasileira de Franchise em serviços financeiros, para se poder comparar os benefícios para os franquiados:
1) Rede Sinal Verde - Credito Cobrança - R$ 45.000
2) Vazoli Negócios - Empréstimo Consignado - R$ 55.000
3) Creditall - Crediário Garantido e Gestão de Cheques- R$ 15.000
4) Federal Invest - Factoring - R$ 125.000
5) Seguralta Seguros - Seguros - R$ 22.000
6) Vida de Ouro - Previdência e S Saúde - R$ 15.000
7) Agemed - Plano de Saúde - R$ 25.000
Total do investimento se o grupo fosse operar os 7 negócios simultâneos, já que o público alvo é o mesmo seria superior a R$ 300.000 versus R$ 50.000 em 50 vezes propostos pela solução.
1) Alocação dos R$ 50.000,00 da taxa de franquia:
a) Garantias de Subscrição de Capital I e II:
Como temos uma projeção de 500 / 1.000 associados por cooperativa de crédito e da estruturação de um grupo de 500 cooperativas singulares para se formar a central ou confederação, metas ousadas, mesmo levando-se em consideração que o investimento é relativamente baixo de R$ 20,00 a ser feito em 12 vezes totalizando-se R$ 200,00 podem acontecer inadimplências que comprometeriam o projeto como um todo.
Dessa forma como precaução antecipada a solução desenvolveu 2 alternativas de garantias superpostas, sem uma invalidar a outra.
Do valor da venda da franquia, R$ 10.000,00 ficam reservados para assegurar a integralização de forma imediata o capital mínimo da cooperativa de credito singular da universidade a ser criada, como forma se ter uma Garantia Adicional (I).
Os principais investidores do conglomerado financeiro, já que têm interesse no sucesso do projeto, podem fornecer outra garantia adicional já se considerando o aporte de capital para a cooperativa central ou confederação. Neste caso será um outro tipo de garantia conhecida como Stand by Credit, uma espécie de seguro garantia onde é pago o valor da taxa de juro pela cobertura, eventual da inadimplência. Assim, um novo valor de R$ 10.000,00 será a reserva da Garantia Adicional (II) de R$ 10.000 x # 500 cooperativas de crédito, que na verdade depois será restituído descontando-se apenas as despesas financeiras.
b) Subscrição de Ações do Conglomerado Financeiro
Da verba de R$ 50.000,00, R$ 10.000 seria alocado no investimento da S/A das 5 cartas patentes das instituições financeiras do conglomerado (R$ 20 milhões), como propriedade dos franquiados, como forma de retorno a longo prazo a partir dos dividendos e IPO aos franquiados, estimulando-os a acompanhar o sucesso do empreendimento.
c) Despesas de Elaboração do Projeto, Manutenção e Impostos
Finalmente, o saldo de R$ 20.000 após o imposto e despesas de software etc, deve também prever o investimento nos cursos de formação dos próprios franquiados em parceria com suas universidades, despesas de consultoria, etc.
Os Tipos de Receitas das Cooperativas de Crédito
São vários os tipos de serviços, a serem contratados desde a estruturação do conglomerado. Além dos inerentes de contabilidade, governança corporativa e outros a solução propõe os indispensáveis, além de outros:
a) Da manutenção com a hospedagem nas nuvens;
b) Blockchain - Central de Crédito;
c) Credit Score / Recuperação de Crédito,
d) Do serviço de Marketing Total abaixo explicado;
e) Da manutenção da franquia University Money Desk
f) Plano de Negócios condição prévia para aprovação do Banco Central. Vide Res. 4.434 - Art 6º (IV)
Outras Receitas da Solução
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- Universidades Corporativas. Implantação e manutenção. Vide link: Universidades Corporativas em Rede;
- Employer Branding. Serviços de encaminhamento ao mercado de trabalho para todas as universidades convencionais ou corporativas que se remunerará depois que o aluno for contratado com uma taxa paga por este e as empresas participantes da feira de talentos. Os serviços para os alunos são os cursos de marketing pessoal, os apps de localização de vagas, as revistas virtuais para serem enviadas por e-mail ou sms, o banco de talentos, arquivo dos TCCs com a roupagem necessária de apresentação com tecnicas Prezi / Vídeo, seu networkting e espaço na rede Add-In, com sua home page gratuita.
Para as empresas um novo modelo de cadastro de vagas e sua storytelling para conquista de alunos, o acompanhamento do desempenho acadêmico e a proposta da bolsa de estudos "Adote um Aluno", dentro do modelo de vantagens fiscais adotado na Universidades Corporativas em Rede.
Veja o link O Novo Mercado de Trabalho.;
- Consultoria Supervisionada para as 4 milhões de empresas que se encontram na UTI;
- Serviços de Marketing Total que inclui todos os serviços necessários de anúncios no Google, Facebook etc, até a elaboração de revistas virtuais para serem enviadas por e-mail e sms, passando pelo Big Data com armazenagem nas nuvens, com seu market place e networking, com a rede Add-In, que remunera os usuários, usando o conceito Exponential Organizations;
- Plano de Viabilidade Econômica. Na estruturação de cada uma das cooperativas e universidades estará embutido o plano de viabilidade econômica, como determina o Banco Central, de onde sairão as receitas para amortizar o investimento nos cursos e livros gratuitos, o fundo de bolsas especiais, os softwares inerentes e as despesas de consultorias e implantação das soluções.
Fluxo de Caixa - Funding
ROI
Divididas em grupo de serviços relacionados, cada um terá seu fluxo de caixa independente, com receitas e despesas indicando seu ROI específico com a finalidade de facilitar a entrada de investidores em sua várias fases, desde eventuais operações de equity crowdfunding até a participação de venture capital e fundos de investimento para uma futura abertura de capitais na bolsa.
Equipe & Parcerias
Cada serviço terá uma equipe começando pelos sócios fundadores que terão participações especiais como acionistas do conglomerado financeiro. As parcerias são os sócios operadores com receitas a partir do fluxo de caixa de cada serviço.
Patrocinadores & Investidores
Os patrocinadores são as empresas que terão espaço especial no seminário / home page da solução, semelhante a este blog, com seus vídeos explicativos, como por exemplo das operações de desinvestimento. O investimento do contato com as 2.350 universidades, palestrantes e gestão de marketing estarão sob esta rúbrica.
Os investidores são os locais interessados na formação das Cooperativas de Crédito e o nacionais subdivididos em 2 tipos, os que objetivam a ter uma participação significativa na S/A do Conglomerado Financeiro com ações ordinárias com direito voto, detendo até 25% do capital e os acionistas preferenciais com uma taxa maior na distribuição de dividendos.
Para usar a cooperativa de crédito tem que ser associado?
As cartas patentes do conglomerado podem ser em S/A e esta associada a todas cooperativas?
Capital minimo pode ser R$ 100 / 200 por associado fracionado em 12 em vezes de R$ 10
Para se extrair ao máximo a obtenção de receitas extra-acadêmicas é preciso se ter 2 óticas. A interna e a externa. Em uma análise interna detalhada existem 2 enfoques: A da cadeia de valor e a da cadeia de suprimentos.
A imagem abaixo retrata bem a cadeia de valores na educação superior.
2) Conglomerado Financeiro
Sendo necessário, veja a legislação pertinente e Página Banco Central para Busca de Instituição Financeira:
Lei que institui o regime jurídico das cooperativas: Lei 5.764 - dez 2015
Lei Complementar nº 130 de abril 2009 Lei Complementar 130
Resolução nº 4.434 de agosto de 2015 do Banco Central: Res. 4.434
Link para identificação de Instituições Financeiras no Banco Central: Encontre uma instituição
University Money Desk